こんにちは、yosioです。
「30代になったら保険を見直した方がいいって聞くけど、何にいくらかければいいの？」
子どもが生まれて家族ができると、急に「保険大丈夫かな」と不安になりますよね。でもネットで調べると保険会社のサイトばかり出てきて、結局「全部入った方がいい」みたいな結論になりがちです。
この記事では、現役看護師として医療現場を見てきた30代パパの僕が、共働き家庭に本当に必要な保険を3つに絞って解説します。
保険会社のセールストークではなく、医療現場のリアルと公的保険の手厚さを知った上で、「本当に必要な備えだけ」を残す考え方を共有します。
結論：30代パパに本当に必要な保険は3つだけ
先に結論を言います。
共働き30代パパに本当に必要な保険は、この3つです。
- 収入保障保険（または掛け捨て死亡保険）
- 就業不能保険
- 自動車保険（車を持っている人）
逆に、医療保険・がん保険・学資保険は「入らなくてもいい」または「最小限でOK」というのが、看護師として医療現場を見てきた僕の結論です。
理由をひとつずつ説明します。
なぜ30代パパは保険を見直すべきなのか
30代は結婚・出産・住宅購入とライフイベントが集中する年代です。家族構成や住宅ローンの有無で「本当に必要な保障」が大きく変わります。
特に20代の独身時代に「なんとなく」入った保険は、保障内容が今の生活に合っていないケースが多いです。逆に、保障が薄すぎて家族を守れないケースもあります。
保険は「入ること」より「適切な保障額にすること」が大事です。多すぎても家計を圧迫するし、少なすぎても意味がありません。
保険って結局、何にいくらかければいいの？
公的保険でカバーできない部分だけを民間保険で補うのが基本だよ。30代パパが本当に必要な3つに絞ろう！
① 収入保障保険：パパに万が一があったときの生活費
30代パパが一番備えるべきリスクは、自分が亡くなったときに家族の生活費が止まることです。
ここで使うのが「収入保障保険」または「掛け捨ての死亡保険（定期保険）」です。
収入保障保険のしくみ
収入保障保険は、万が一があったときに毎月一定額が遺族に支払われる保険です。たとえば「月20万円を子どもが22歳になるまで」というように設定します。
一括で大きな保険金を受け取るより、毎月生活費として入ってくる方が家計に組み込みやすく、結果として保険料も安く抑えられます。
30代パパの目安
| 家族構成 | 月額目安 | 期間目安 |
|---|---|---|
| 子1人・共働き | 月10〜15万円 | 末子が22歳まで |
| 子2人・共働き | 月15〜20万円 | 末子が22歳まで |
| 子1人・専業主婦(夫) | 月20〜25万円 | 末子が22歳まで |
※遺族年金・配偶者の収入・住宅ローンの団信などを踏まえて調整します。
住宅ローンを組んでいる人の注意点
住宅ローンを組んでいる人は「団信（団体信用生命保険）」に入っているはずです。団信に入っていれば、万が一のときに住宅ローンの残債はゼロになります。
つまり住宅費の心配がなくなるので、その分の保障額を生命保険から減らせます。団信と生命保険の保障が重複している家庭は、保険料を払いすぎている可能性が高いです。
② 就業不能保険：働けなくなったときの収入を守る
死亡よりも実は確率が高いのが、病気やケガで長期間働けなくなるリスクです。
死亡保障は皆さん意識しますが、「働けなくなったときの保障」は意外と抜けています。
会社員と自営業で必要度が違う
| 職業 | 公的保障 | 民間保険の必要度 |
|---|---|---|
| 会社員 | 傷病手当金（最長1年6ヶ月、月収の約2/3） | 中（長期化に備える） |
| 自営業 | 傷病手当金なし | 高（公的保障が薄い） |
会社員は傷病手当金で最大1年半は収入の約2/3が保障されます。でもそれを過ぎて働けない場合の備えは民間保険でカバーする必要があります。
自営業の人は傷病手当金がないので、就業不能保険の必要度はかなり高いです。
看護師パパとして見てきた現実
医療現場で働いていると、「働き盛りの30代・40代が突然倒れる」ケースを定期的に見ます。脳卒中・心筋梗塞・うつ病で長期休職になる人もいます。
死亡だけが家族を経済的に困らせるリスクではありません。「働けない」状態が半年〜数年続くだけで、家計はかなり厳しくなります。就業不能保険は地味ですが、実用性が高い保険です。
③ 自動車保険：対人・対物は無制限が必須
車を持っている30代パパなら、自動車保険は必須です。これは保険というより「リスク対策の必需品」です。
特に重要なのは以下の3つ。
- 対人賠償：無制限
- 対物賠償：無制限
- 人身傷害：3,000万円〜
事故で他人を死亡させた場合の賠償額は、数億円になるケースもあります。「無制限」以外の選択肢はありません。
ネット型自動車保険（ソニー損保・SBI損保・三井ダイレクトなど）を使えば、代理店型より3〜5万円安くなることが多いです。一度見積もりを取り直すだけで節約効果が出ます。
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入らなくていい・最小限でいい保険3つ
逆に、30代共働きパパが「入らなくていい」または「最小限でOK」な保険も整理しておきます。
① 医療保険：高額療養費制度があれば不要なケースが多い
日本には高額療養費制度があり、健康保険に入っていれば医療費の自己負担は月8〜9万円程度で頭打ちになります（年収500〜700万円の場合）。
つまり、何十万円・何百万円の医療費を全額自腹で払うことはありません。貯蓄が100万円以上ある共働き家庭なら、医療保険は最小限でも十分カバーできます。
僕は看護師として医療現場を見てきて、「保険に手厚く入っていたから助かった」というケースよりも、「公的保険で十分だった」というケースの方が圧倒的に多いと感じています。
【関連記事】看護師パパが医療保険を見直した話
② がん保険：必要性は中程度
がん保険は「あれば安心」ですが、医療保険と同様、高額療養費制度でかなりカバーされます。気になる人は終身タイプを最小限の保障で持っておくくらいで十分です。
③ 学資保険：今の時代は新NISAの方が効率的
学資保険は昔は人気でしたが、今は利率が低くて貯蓄効果が薄いです。新NISAでつみたて投資した方が、教育資金を効率的に増やせる可能性が高いです。
「保険」という名前に縛られず、教育資金は別の手段（NISA・貯金）で準備するのが今の時代の合理的な選択です。
【関連記事】新NISAを楽天証券で始めた話
保険料の目安と保険貧乏を避けるコツ
30代共働き家庭の月々の保険料の目安は、世帯手取りの3〜5%程度です。
- 世帯手取り40万円 → 保険料月1.2〜2万円
- 世帯手取り50万円 → 保険料月1.5〜2.5万円
これを超えている家庭は、保障が過剰になっている可能性が高いです。一度プロに見直しを相談するのもひとつの手です。
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まとめ：30代パパは「守るべきリスク」だけに絞ろう
30代パパが本当に必要な保険は、「家計を破綻させる致命的なリスク」だけに絞るのがコツです。
必須3つ
- ① 収入保障保険（万が一の生活費）
- ② 就業不能保険（働けなくなったときの収入）
- ③ 自動車保険（車を持っているなら必須）
最小限でOK
- 医療保険・がん保険・学資保険
保険は「入ること」がゴールではなく、「家族を守りつつ家計を圧迫しないバランス」を見つけることがゴールです。看護師として医療現場を見てきた経験から言っても、公的保険は思った以上に手厚いということは知っておいてください。
まずは今入っている保険を一度書き出して、「本当に必要な保障か？」を見直してみてください。
【関連記事】30代パパが実践した固定費削減ロードマップ
またね！
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