こんにちは、yosioです。
僕は看護師として働きながら、家計の固定費削減にも取り組んでいます。
そんな僕が長年「なんとなく払い続けていた」のが、医療保険です。
「看護師なのに保険のこと、ちゃんと考えてなかったの？」と思われるかもしれません。正直に言うと、現場にいるからこそ「なんとなく不安」で、深く考えずに加入したままにしていました。
でも固定費を本気で見直すタイミングで、初めてちゃんと向き合いました。その結果、月々の保険料を見直して節約できただけでなく、「本当に必要な備えとは何か」がクリアになりました。
この記事でわかること
- 看護師として現場で見てきた「入院のリアル」
- 医療保険が本当に必要かどうかの考え方
- 我が家が見直しで意識した3つのポイント
- 共働き・子育て世帯が備えるべき金額の目安
看護師として見てきた「入院のリアル」
病院で働いていると、入院患者さんのお金の心配を耳にすることがあります。
「こんなに入院費がかかるとは思わなかった」「保険に入っていてよかった」という声もあれば、「思ったより少なくて済んだ」という声もあります。
現場で感じるのは、入院費の負担は人によってかなり違うということです。
日本には高額療養費制度があります。月の医療費が一定額を超えると、超えた分が返ってくる仕組みです。
たとえば年収約370〜770万円の一般的な会帯の場合、ひと月の自己負担の上限はおおよそ8〜9万円程度です。どんなに大きな手術や長期入院でも、この上限を超えた医療費は戻ってきます。
じゃあ、高額療養費制度があるなら医療保険っていらないってこと？
そう単純でもないんだよね。制度でカバーされない費用が実はけっこうあるんだ。
高額療養費制度でカバーされない費用
高額療養費制度はとても優れた制度ですが、カバーされない費用があります。現場を見ていると、これが意外と大きいと感じます。
差額ベッド代 大部屋ではなく個室や少人数部屋を希望した場合にかかります。1日あたり数千円〜数万円で、長期入院になると合計がかなりの金額になります。ただし、医療上の理由で個室に入る場合は請求できないルールになっています。
食事代 入院中の食事は1食460円（2024年時点）の自己負担があります。1日3食×入院日数分、まるまりかかります。
交通費・日用品 家族が毎日お見舞いに来る交通費、パジャマや日用品の購入費なども地味にかさみます。
仕事を休んだことによる収入減 これが一番大きいケースも多いです。自営業や収入が不安定な方は特に注意が必要です。会社員の場合は「傷病手当金」で一定期間カバーされますが、全額ではありません。
我が家が保険を見直した3つの視点
こうした現実を踏まえて、我が家では以下の3つの視点で医療保険を見直しました。
① 貯蓄でカバーできる範囲を把握する
高額療養費制度を使えば、月の自己負担は上限8〜9万円程度です。これに食事代・差額ベッド代を加えても、1ヶ月の入院で15〜20万円あれば大半のケースはカバーできます。
この金額を貯蓄で用意できるなら、医療保険の必要性は下がります。逆に貯蓄が薄い時期は保険でカバーする考え方もあります。
② 共働きかどうかで必要額が変わる
我が家は共働きです。どちらかが入院しても、もう一方の収入がある程度カバーしてくれます。
一方、専業主婦（夫）がいる家庭では、働き手が倒れたときの収入減のリスクが大きいため、より手厚い備えが必要になります。
③ 「がん」と「就業不能」は別で考える
一般的な医療保険は、入院・手術をカバーするものがほとんどです。ただし現場で見ていて感じるのは、がんや長期療養が必要な病気は、普通の医療保険だけでは足りないケースがあるということです。
がん保険や就業不能保険は、別途検討する価値があります。
結局、医療保険は入ったほうがいいの？やめたほうがいいの？
「貯蓄が100〜200万円以上ある」「共働きで収入が安定している」なら、薄くしても大丈夫なケースが多いよ。ただし、がんや長期療養のリスクはゼロじゃないから、そこだけ別で備えるのが今の僕の考え方だよ。
保険を見直す前に確認したいこと
医療保険を見直す前に、まず以下を確認しておくと整理しやすくなります。
今の保険料はいくらか 月々いくら払っているか、把握していない人は意外と多いです。まず通帳や引き落とし明細を確認しましょう。
加入している保険の内容 入院日数・手術給付・特約の内容を確認します。古い保険は今の医療事情に合っていないこともあります。
貯蓄額と収入の安定性 緊急時にすぐ使える貯蓄がどのくらいあるかで、必要な保障の厚さが変わります。
会社の福利厚生 会社員は傷病手当金が使えます。公務員はさらに手厚いケースも。自分の職場の制度を把握しておくだけで、必要な保険額が変わります。
保険の見直しは「プロに相談」が一番早い
正直に言うと、保険は種類が多くて複雑です。自分だけで最適解を出すのは難しいです。
僕自身も、ファイナンシャルプランナーへの無料相談を使いました。家計全体を見た上で「この保険は必要、これは不要」と整理してもらえたので、判断がとても楽になりました。
みんなの生命保険アドバイザー相談自体は無料のサービスが多いので、まず話を聞いてみるだけでも整理になります。
まとめ
看護師として現場を見てきた上で感じるのは、「なんとなく不安だから」という理由だけで保険に入り続けるのはもったいないということです。
日本の高額療養費制度は優れていて、医療費そのものは思ったよりカバーされます。一方で、差額ベッド代・食事代・収入減といったカバーされない部分は実際に発生します。
大切なのは、自分の家庭の状況（貯蓄・収入・家族構成）に合わせて必要な分だけ備えることです。
固定費の見直しは格安SIMだけじゃなく、保険も同じ考え方で整理できます。我が家では見直しによって月々の固定費をさらに削減することができました。
同じように「なんとなく払い続けている保険」が気になっている方の参考になれば嬉しいです。
またね！
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