こんにちは、yosioです。
「PayPayと楽天Pay、結局どっちがお得なの？」
スマホ決済が普及してから、こう悩む人は多いと思います。
僕もその一人でした。
楽天経済圏で生活していた僕が、PayPayをダウンロードしたのは、コンビニのレジで隣の人がサクッと払っているのを見たのがきっかけでした。
「なんか使いやすそうだな」と思って入れてみました。
そこからしばらく、本気でソフトバンク経済圏への乗り換えを検討しました。
さらに2026年3月には楽天Payの還元率が改悪され、「もうPayPayに乗り換えた方がいいのでは」と改めて悩みました。
結論から言うと、それでも僕は楽天経済圏に残ることにしました。
その理由を、実体験ベースで正直に書きます。
結論：楽天経済圏ユーザーなら、改悪後も楽天カード払いに戻すだけでいい
先に答えを言います。
- 楽天カード・楽天証券・楽天市場をすでに使っている → 今すぐPayPayに乗り換える必要はありません
- ソフトバンク・ワイモバイル回線を使っている、またはYahoo!ショッピングをよく使う → PayPayが有利な場合があります
- どちらも使っていない → 楽天カードを作って楽天経済圏から始める方が、トータルでお得になりやすいです
経済圏はセットで考えるものです。
決済サービスだけ比べても意味がなくて、自分の生活動線にどっちが乗っかるかがすべてです。
まず正直に書きます：楽天Payは2026年3月に改悪されました
PayPayと楽天Payを比較する前に、楽天Payの現状を正直に書いておきます。
2026年3月から、楽天Payの還元率が変更されました。
それまで楽天キャッシュ払いで最大1.5%だった還元率が、最大1.0%に引き下げられました。
楽天ユーザーの間では「改悪」として話題になりました。
僕自身、この変更をきっかけに使い方を見直しました。
改悪後の僕の使い方：
- 日常の支払いは楽天カード直払いに戻した（1.0%還元）
- 楽天Payは小銭のない時の自販機など、ごく限られた場面だけ使っています
「楽天Payをメインで使い続ける理由がなくなった」というのが正直なところです。
ただ、だからといってPayPayに乗り換える理由にもなりませんでした。
PayPayと楽天Pay、基本スペックの比較
改悪後の現状をふまえて比較します。
| 項目 | PayPay | 楽天Pay |
|---|---|---|
| 基本還元率 | 0.5〜1.5% | 最大1.0%（2026年3月改定後） |
| ポイント | PayPayポイント | 楽天ポイント |
| 使える店舗数 | 約410万ヶ所以上 | 約500万ヶ所以上 |
| チャージ方法 | 銀行口座・クレカ（一部）・現金 | 楽天カード・楽天銀行など |
| 連携サービス | Yahoo!ショッピング・SoftBank等 | 楽天市場・楽天証券・楽天銀行等 |
還元率だけ見ると、改悪後は楽天PayよりPayPayの方が有利なケースもあります。
ただしこれは「決済単体」の比較です。
経済圏全体で考えると、話は変わってきます。
それでも楽天経済圏に残った3つの理由
① ポイントの軸を崩したくなかった
僕が楽天経済圏を使い続けている理由は、楽天Payだけではありません。
楽天カード・楽天証券・楽天市場・楽天ふるさと納税をすべて使っていて、ポイントが一つの軸に集まっています。
楽天カードの日常払い、楽天市場での買い物、楽天証券でのNISA積み立て（楽天カード払い）。
これらが積み重なって、年間5万ポイント以上になっています。
PayPayに乗り換えると、ポイントがPayPayポイントと楽天ポイントに分散します。
どちらも中途半端になる方が、トータルで損だと判断しました。
② 楽天PayをやめてもPayPayに乗り換える理由がなかった
PayPayが強いのは、地域の個人店や中小店舗での普及率です。
確かにPayPayが使えて楽天Payが使えない場面はあります。
ただ、僕の生活圏でそれが頻繁に起きるかというと、正直そこまでではありませんでした。
大手チェーン・コンビニ・スーパー・飲食店のほとんどは楽天カードが使えます。
楽天Payにこだわらなくても、楽天カード直払いで十分です。
③ 乗り換えコストが見合わない
仮にPayPayに本格的に移行するとして、何が起きるかを考えました。
- 楽天カードの利用頻度が下がる → SPU（スーパーポイントアッププログラム）への影響が出ます
- 楽天市場・楽天証券との連携が薄くなります
- 積み上げてきた楽天ポイントの流れが止まります
楽天Payが改悪されたのは事実です。
でも、それは「楽天経済圏をやめる理由」にはなりませんでした。
楽天Payが改悪されたなら、もう使わなくていいの？
楽天カードが使えない場面（自販機など）では今も使っています。ただメインはカード払いに戻しました。楽天Payにこだわる必要はないけど、PayPayに乗り換える理由もないというのが正直なところです。
僕の楽天ポイントが年間5万ポイント以上になる仕組み
楽天Payをメインで使わなくなっても、楽天ポイントは今も積み上がっています。
主な獲得源は3つです。
① 日常の支払いを楽天カードに集約
スーパー・コンビニ・ドラッグストアなど、毎日の支払いをすべて楽天カードにまとめています。
楽天Pay改悪後は楽天カード直払いに戻しましたが、ポイント還元は変わらず続いています。
② 楽天市場での買い物
日用品や子どもの用品など、楽天市場で買えるものはなるべく楽天市場で買うようにしています。
楽天カードと組み合わせることでSPUの倍率が乗り、まとめて買うほど効率が上がります。
③ 楽天証券での積み立て
新NISAの積み立てを楽天証券で設定し、楽天カード払いにしています。
毎月の積み立てにもポイントが付くので、投資しながらポイントも貯まる状態になっています。
この3つを続けているだけで、年間5万ポイント以上が自然に積み上がっています。
楽天Payがメインでなくても、楽天経済圏の恩恵は十分に受けられています。
楽天カードを軸にした楽天経済圏の始め方については、こちらの記事も参考にしてください。
PayPayが有利なのはこんなケース
公平に書きます。PayPayの方が向いているケースもあります。
- ソフトバンク・ワイモバイル回線ユーザー：通信費とポイントが連動するため恩恵が大きいです
- Yahoo!ショッピングをよく使う：PayPayポイントとの相性がいいです
- 地域の個人店をよく使う：PayPay加盟店の方が多いエリアがあります
- 楽天経済圏を使っていない：ゼロからならPayPayも十分な選択肢です
ただしこれらに当てはまらないなら、今から乗り換える理由は薄いです。
楽天経済圏を続けるなら、まず楽天カードから
楽天Payの改悪があっても、楽天経済圏の中心は楽天カードです。
日常の支払いを楽天カードに集約して、楽天市場・楽天証券と組み合わせることで、ポイントが自然に積み上がる仕組みができます。
CHECK
楽天カードで日常払いを集約する
楽天市場・楽天証券との組み合わせでポイントが積み上がります。楽天経済圏の起点として持っておきたい1枚です。
公式サイトに移動します
CHECK
楽天証券で積み立てNISAを始める
楽天カードで積み立て設定すると、毎月の積み立てにポイントが付きます。楽天経済圏をフル活用したいなら口座開設しておきたいです。
公式サイトに移動します
まとめ｜改悪があっても、経済圏を崩す理由にはならない
楽天Payが改悪されたのは事実です。
僕自身、メインの支払いを楽天カード直払いに切り替えました。
ただ、それはPayPayに乗り換える理由にはなりませんでした。
楽天カード・楽天証券・楽天市場を使い続けている限り、ポイントの軸は楽天のままで十分に機能しています。
決済サービス単体で比べるのではなく、自分の経済圏全体で考えること。
それが、スマホ決済を選ぶときの一番大事な視点だと思います。
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またね！
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